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第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(1)
第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(2)
第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(3)
第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(4)
第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(5)
第二章 先整理再管理：账单、账户和你自己(1)
第二章 先整理再管理：账单、账户和你自己(2)
第二章 先整理再管理：账单、账户和你自己(3)
第二章 先整理再管理：账单、账户和你自己(4)
第三章 理财第一步：如何制订精明预算(1)
第三章 理财第一步：如何制订精明预算(2)
第三章 理财第一步：如何制订精明预算(3)
第三章 理财第一步：如何制订精明预算(4)
第四章 理财第二步：怎样聪明地使用信用卡(1)
第四章 理财第二步：怎样聪明地使用信用卡(2)
第四章 理财第二步：怎样聪明地使用信用卡(3)
第四章 理财第二步：怎样聪明地使用信用卡(4)
第四章 理财第二步：怎样聪明地使用信用卡(5)
第四章 理财第二步：怎样聪明地使用信用卡(6)
第五章 理财第三步：储蓄要从现在开始(1)
第五章 理财第三步：储蓄要从现在开始(2)
第五章 理财第三步：储蓄要从现在开始(3)
第五章 理财第三步：储蓄要从现在开始(4)
第五章 理财第三步：储蓄要从现在开始(5)
第五章 理财第三步：储蓄要从现在开始(6)
第六章 理财第四步：你必须掌握的投资知识(1)
第六章 理财第四步：你必须掌握的投资知识(2)
第六章 理财第四步：你必须掌握的投资知识(3)
第六章 理财第四步：你必须掌握的投资知识(4)
第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(1)
几个枯燥乏味的事实
将来是掌握在你自己手上的，无论你是否愿意面对这一事实。到了一定年龄，就得操心一定的开支，例如学费、买房、买车、养孩子、旅游，再往后就是养老金。这些听上去都很乏味，但除了你自己，没人能替你包办这一切。你的将来会怎样，只有靠自己去规划。因此，你必须从现在就开始采取有效行动，将来才能够过上自己梦想中的好日子。
1. 有关遥远将来的乏味事实
案例：
“凯文是家里的老三，今年23岁。他的父母亲都已经¬60多岁了，但到了这把年纪了还不得不继续工作，因为一旦退休生活就没了保障。凯文眼见父母天天劳累的样子，心里难受极了，于是尽量在公司加班加点，多挣些钱帮补家用。他从父母身上学到的教训是，人不但要努力工作挣钱，还得要学会理财，将来才不会沦落到他父母那样没钱养老的地步。”
没有钱就没有长期的经¬济保障。由于不断的通货膨胀，将来你退休的时候，每月的生活费将会是现在的4倍左右。听上去很吓人，但事实就是事实：你银行里的存款一天天在缩水，现在的4元钱到了40年后就只值1元了。就是说，到时候即便仅仅要维持像你现在这样的生活水平都会很难，更别指望能过得比现在好了。
举个例子来说，现在，一个65岁的妇女只要有100万存款在手，她马上就可以退休不干了，因为那钱足以保证她下半生不会过穷日子。然而40年后，同样是65岁的妇女，如果她的存款没有400万的话，生活水平可就没保障了。换句话说，今天的100万，40年后大约就只值25万。
以上所说的还不算是最糟糕的，还有更吓人的呢。你要是已经¬在工作的话，不妨拿你的工资单来仔细研究研究。那些七扣八扣的栏目里所列举的，如所得税、养老基金、医疗基金、工伤残障基金等各种项目，看到了吗？ 就拿养老保险来分析一下。政府从你的工资收入里面扣除这份钱，然后放进一个基金里面，说是作为将来你退休以后的生活保障金而存起来的。听起来是挺好的，但动脑筋想想，等现在这么庞大的年轻人口都到了退休年龄的时候，政府真的能拿出那么多钱来保障你的生活吗？指望政府来包揽你退休后的生活费是不可能的。归根结底，我们还是要靠自己。
现实就是这么残酷，也很没意思，但我们不得不面对它。你的钱不断地缩水，政府也无法真正提供保障，那么，是不是我们都不敢退休，买不起房子，不能出门旅游了呢？当然不是。只要你能学会重视你的钱，正确管理和操作它，那么你不但可以克服通货膨胀，甚至还能战胜它！
第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(2)
2.有关不那么遥远的将来的不那么乏味的事实
案例：
马雅是个高二学生，今年16岁。她成绩一般，家境也一般。除了喜欢和朋友们一起蹦迪之外，她最爱的就是逛街购物。马雅的理想是将来成为一名医生。就在最近，她觉得是时候开始考虑一下今后的事情了。于是，她与学校的顾问进行了一次面谈，讨论自己的志向的可行性。然而，顾问告诉她说，上医学院的学费贵得惊人，而以她目前的成绩来看，奖学金肯定是拿不到的。在这种情况下，马雅不得不重新考虑自己的选择：想要实现学医的理想，要么是从现在起拼命学习，争取毕业时拿到特优秀的成绩；要么就得想办法攒够那一大笔学费。
前面讲到退休养老金的时候，你大概还觉得那是很遥远的事，用不着在十多二十岁的时候就开始伤脑筋。那么，现在所谈到的，则是在不远的将来你就要面对的问题。钱对于我们年轻人来说也很重要，实际上，它影响到所有人。
你想要一个怎么样的人生？你的理想是当一名飞行员、护士，还是音乐家？无论你想做什么，都要有钱才行。没有钱，你甚至不能去溜冰或购物，更不要提买房子、旅游之类的了。
我的结论是：钱让我们有选择的机会。怎样赚钱，怎样存钱和投资，怎样花钱，对这些知道得越多，我们所拥有的自由度就越大。很简单，设想一下假如你连和朋友去看电影的钱都拿不出来，你的生活该有多没意思呀。假如你想以后当个医生，可现在却没钱上大学，你能不感到心灰意冷吗？无论是生活中的哪一方面，有财力才有选择的余地，才能按照自己的意志自由地作决定。有ˬ会不想有这样的自由呢？
问题：如果给你5千元钱，你会用来做什么？
有一天回家，发现邮箱里躺着5千元，你会怎么使用这笔钱？你会把它存起来吗？还是买衣服或者买套最新款的音箱？要不然，把它捐给慈善机构？用来还债？还是请老友们出去吃顿好的？这些主意都挺不错的，有了钱就有了选择，挺美的吧？
假如事情正相反，你最近去商店买东西的时候一时冲动，刷了5千元的卡，现在你欠下银行5千元了，怎么办？你还有选择吗？记住，有钱才有选择，有选择才有自由！
第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(3)
3.与时间有关的不乏味的事实
讲了这么多关于退休呀，选择呀，自由之类的，你现在大概在想，听上去都挺有道理的，但是，以我现在的收入，手头连点余钱都剩不下来，哪里谈得上什么驾驭自己的金钱啊。何况，连那些五六十岁的人都还在为生计奔波呢，他们都有房有车了，还有份好工作。我们这些二十来岁的，什么都还没有。
是的，那些年长的人所拥有的很多东西我们都还没有，但有一样是我们有，他们没有的，那就是时间。时间可以说比别的任何东西都更重要。
时间带给你强大的优势，而这一优势则是体现在“复息效应”。你用不着费多大功夫，钱就能轻易随着时间不断增长。就好像你在雪山顶上滚了个漂亮的小雪球，前后花了30秒钟，结果一不小心，一阵风把雪球吹下了山。雪球沿着山坡往下滚的时候，一路上沾上了越来越多的雪；几分钟后，在你自己没有再花任何力气的情况下，你的小雪球变成了巨型雪球，躺在山脚下。这个雪球就是“复息”。
复息，或复利（Compound interest），是一种计算利息的方法。按照这种方法，把获得的利息加到本金里再次投资，这样，你就能用利息再去赚利息。复息是现代理财中的一个重要概念，它所引发的财富增长，称作“复息效应”。随着时间的推移，复息效应会令你的财富变得相当可观。计算利息的周期越密，财富增长越快，而随着年期越长，复息效应亦会越为明显。
从以下的表格，你能初步（在第六章会有更详细介绍）体会到复息效应的强大功能。然后，你要做的就是马上开始实施你的投资计划，并且有规律地投入资金。每次你的收入增加的时候，就要增大投资数目。这样，即使你开始的时候每个月只有能力投入35元，几十年后这些钱也能长到一百万（按年回报率8.5％计算）。
复息效应的强大功能1
年龄 每月投入资金（元） 本息合计额
１６ ３５ ４５５．７０
２３ １５０ ６４３２．８２
３０ ２５０ ３０３８４．１６
４０ ３５０ １１８２２８．３３
６５ １０４７２８９．３０
1 单纯从计算的结果来分析，即使你在45岁时就停止投入也不成问题。然而，我还是希望你不要停下来，因为投入更多，回报就更大，你在经¬济上的自主度也更高。
怎么样，很可观吧？还有更吸引人的呢：凭借复息效应，你还可以让你的钱翻¬倍。这个就是所谓的７２原¬理。它的方程式是这样的：
让你的钱翻¬倍所需要的时间＝７２÷年回报率的百分点数也就是说，假设年回报率是１０个百分点，那么，７２÷１０＝７.２，只要７.２年你的钱就翻倍了。
平均来说，以增值为导向的投资组合（详见第七章）的回报率是12个百分点，如果你把钱投在那里的话，6年就能•¬倍了（72÷１2＝6）；而普通的银行储蓄利率只有两个百分点，要等你的钱•¬倍需要整整36年（72÷2＝36）！不同利率对财富的影响确实很大吧？
第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(4)
创造自己的未来
我希望你现在已经¬明白了钱的重要性，知道你能操纵钱，令它把你的生活变得更好。那么，也希望你找到了足够的动力去开始行动。现在就开始吧，把未来的经¬济状况控制在自己手中，这个时机永远不会太早（当然也不是太晚）。
1. 朝着目标前进，梦想就会随之实现
你一定有梦想和目标吧？我相信你一定曾经试过很想拥有某样东西，然后想尽办法得到它。上大学的四年里，我一直梦想在毕业的时候就能拥有自己的房产。那四年，我每个月都存入一小笔钱，终于在毕业时攒够了买房子的首期。由于我采取了切实的行动，我的梦想成真了，真的拥有了属于自己的家。
目标→行动→梦想
你为自己所定的目标不一定要很伟大，像“明年买辆新自行车”，或是“零负债念完大学”。你想将来要去到多高多远，要得到什么，你必须要先弄清楚这些，然后根据它们来定下目标。
在经济上，你想要达到些什么目标呢？请在以下空白的地方写下来。
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订立目标有时也蛮棘手的。因为目标也有不同类型，有些很可行，如买电脑、买车等；但有些就不那么实际，像中大奖、去夏威夷养老等。那么怎么样才能制定切实可行的目标呢？我的诀窍是：
第一，要有短线和长线计划
有时候要真正弄明白自己将来想干什么得花好几年，尤其是在钱的问题上，要有先见之明谈何容易。以下这个表格可以帮助你理清思绪。在1年内，你想存多少钱？3年呢？10年、50年呢？这些期间，你会在做什么？把它们写下来，那样你就像是和自己签订了一份合同，是否能履行合约就全看你自己的了。据我所知，比起其他人，能把目标用白纸黑字记录下来的，往往更能实现它们。
期限 个人目标 财政目标
一年
三年
十年
五十年
（有钱用来干吗，要存多少钱）
第一章 有动机才有动力：我们都需要钱(5)
第二，制定聪明的目标
聪明的目标指的是那些明确、可衡量、易达成，具可行性和实时性的。不妨试着把“我要当百万富翁”写成“我要把从这本书里学到的理财手段运用到实践中去，在65岁时拥有100万”，这样的目标就明确多了，具备聪明目标的所有特性。现在，请你根据这些特性，重新检查一遍之前你所写下的那些目标，看看有没有需要修改的。把修改后的写在这里：
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第三，写一份给自己的声明
这份声明是你迈向成功的一大步。声明内容有两方面：你想要做什么以及怎样去做。一份好的声明必须包括：
● 谁（你）
● 什么（目标）
● 时间（期限）
● 方法（行动计划）
以刚才所提到的目标“我要把从这本书里学到的理财手段运用到实践中去，在65岁时拥有100万”为例，为这个目标而作的声明可以这样写：
本人简•史密斯，要以精明消费、储蓄和投资，以及回报社会等财务手段，争取在退休前获得经¬济上的成功（拥有超过100万财产）。
要写好这份声明确实不容易，因为有时真的很难预言在遥远的将来自己到底想要做什么。不过，大多数人大概都有点基本的想法吧。别想太多，先把这些想法写下来，然后再试着修改几次，最终一定能得出个满意的版本的。
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家里有电脑的话就最好了，你可以把声明输进去，把它设计成证书或奖状一样，然后打印出来，镶个框，挂在墙上。这样，它就能随时提醒你朝着正确的方向行动了。
我也有一份给自己的声明，用它来提醒我将来的目标。然而，随着时间的推移，我在变，我对人生的看法和目标也会变。这是人之常情，你不必被事先的声明或以前立下的某个目标所束缚，当感到新的想法已经¬成熟的时候，就可以修改你的声明。
2.慎防借口！
你心里是否还有疑虑，觉得有些因素会阻挡你成功？把这些可能拖你后腿的因素写成一张单子吧，收藏起来。不久的将来你就可以把它撕碎，因为一旦看完下面几章，它对你就再没有任何意义了。到那时，你会已经行动起来，再没有任何借口能拖你的后腿了。
第二章 先整理再管理：账单、账户和你自己(1)
系统整理是通向成功的关键。事实上，在通往富裕和辉煌的道路上，学会整理是最为关键的一步。所谓整理，指的是把你的财务情况有系统地整理清楚。听上去似乎挺复杂，其实很简单，而且还可以乐在其中。
必要的工具
案例：
在这里要介绍一个26岁的女孩子的例子。她叫艾丽嘉，有份全职工作，与室友合租一个小单元。艾丽嘉有个缺点，就是不擅长管理自己的钱，从来不知道自己银行账户里到底有多少钱。她的电话费单和信用卡账单老是胡乱塞在钱包或是汽车工具箱里。她的支付卡或信用卡已经¬不知被商店拒收过多少次了。 她曾和朋友开玩笑说，她从来不知道缴手机费的期限，反正一旦手机被停掉就该缴了。就这样一直满不在乎，直到有一天她的车在高速上抛锚了，手机却被停了机，没法打电话求援。
要避免这种处境，艾丽嘉必须理清个人财务。如果你也像她一样没有条理，先别紧张，现在开始动手整理还不算太晚。
1. 善用文件夹
首先，你得跑一趟附近